Заборона реклами нульових кредитів, кримінальна відповідальність для співробітників банків і інші способи захисту інтересів підготували для позичальників
Верховна Рада розглянула пакет законопроектів спрямованих на захист прав споживачів. ЗУ №2455 про споживче кредитування, яким передбачається вдосконалення процедури видачі споживчих кредитів - прийнятий у першому читанні. Пов'язаний з ним законопроект № 2456 про внесення змін до деяких законодавчих актів України щодо удосконалення захисту прав споживачів фінансових послуг, було відправлено на повторне перше читання, але буде найближчим часом доопрацьовано та винесено в зал Верховної Ради.
- Питання розробки та прийняття цих законів назріло давно. Чинні нормативно-правові акти не дозволяють ефективно і комплексно працювати системі регулювання споживчого кредитування, а фінансова грамотність українців перебуває на досить низькому рівні, - розповів
ЛIГАБiзнесIнформ заступник голови комітету з питань фінансової політики та банківської діяльності Руслан Демчак. Він також проаналізував основні нововведення.
Дія закону №2455 поширюється на всі споживчі кредити для фізосіб - кредити для особистих, сімейних потреб і не охоплює кредити для підприємницьких цілей. Норми виписані таким чином, щоб досягти балансу інтересів між споживачами та фінансовими установами.
Норми закону мають убезпечити споживачів фінансових послуг від порушення їх прав, зокрема надання неповної інформації для прийняття кредитних рішень. У свою чергу він дозволить мінімізувати видачу кредитів позичальникам з неналежною кредитоспроможністю. Це є базою для нового ринку споживчого вже за європейськими стандартами, а не за стандартами "дикого" капіталізму, де ставлення в кращому випадку закінчувалися колекторами.
Захист прав споживачів
Після прийняття закону, споживач буде проінформований про реальну ставку кредиту. Передбачається, що в розрахунок ефективної ставки будуть включатися всі відсотки по кредиту та платежі за інші послуги кредитора, пов'язані з позикою. Банк повинен буде надати для ознайомлення всі умови, що стосуються кредиту до укладення договору, і повідомити про додаткову вартість послуг третіх осіб (страховиків, оцінювачів і т.д.), якщо вона йому відома. І навіть після підписання договору позичальник протягом 14 календарних днів може вимагати його розірвання, якщо деякі вимоги будуть не комфортними.
Також буде закрите питання обізнаності споживача з рекламними матеріалами. Реклама "нульових" процентних ставок буде заборонена.
Зміниться черговість погашення вимог за споживчим кредитом. У першу чергу, буде виплачуватися сума простроченого боргу, у другу - поточні платежі "тіла кредиту" і відсотки, в третю - суми штрафних санкцій. Зараз, за чинною редакцією Цивільного кодексу України основна сума боргу ("тіло кредиту") оплачується у третю чергу, а штрафні санкції в другу.
Встановлюється відповідальність фінансових установ за порушення прав споживачів. Закон містить чіткі норми щодо прав уповноважених органів застосовувати фінансові санкції до банків і фінансових установ, винних у порушенні прав споживачів фінансових послуг. Особи, які порушили вимоги законодавства несуть кримінальну, адміністративну та цивільно-правову відповідальність відповідно до закону.
Позичальники отримають додаткову можливість захисту своїх інтересів, через так званий інститут позовів на користь невизначеного кола осіб. Передбачається посилити захист колективних інтересів, коли мають місце неодноразові аналогічні суперечки або позови до однієї фінустанови.
Вимоги до кредиторів
Цей законопроект вводить ряд вимог для фінустанов: як для банків, так і небанківських установ (кредитні спілки та ін.). Для них працюватимуть однакові правила щодо реклами послуг, розкриття інформації та відповідальності за порушення прав споживачів фінансових послуг. Це створить однакові конкурентні умови для самих установ.
На рівні закону встановлюється обов'язок банку чи іншої фінансової установи проводити оцінку кредитоспроможності позичальника. Проведення такої оцінки для банків було закріплено вимогою НБУ. Для небанківських фінансових установ такий обов'язок взагалі не був встановлений. Таке нововведення, поставить всіх кредиторів у рівні умови.
Закон також регулює діяльність кредитних посередників (брокерів, агентів), яка до теперішнього моменту не була врегульована. Споживчі кредити можуть надаватися за участю кредитних посередників, діяльність яких може включати консультування, роботу, пов'язану з підготовкою та укладенням договорів про споживчий кредит та інші послуги встановлені НБУ і Нацкомфінпослуг. При цьому, кредитний посередник не вправі одночасно діяти від імені та в інтересах споживача і кредитора.
Зараз законопроект №2456 додатково спрямовано на доопрацювання, але найближчим часом до кінця поточної сесії він буде винесений в зал Верховної Ради повторно.
